2015/05/23

住宅資金と収入

一般的に家造りにどのくらいの資金を要するのか少し調べてみた

注文住宅
 土地から家まで 4,017万
 建て替え    3,012万

分譲戸建て    3,627万
分譲マンション  3,583万

中古戸建て    2,311万
中古マンション  2,253万
    平成25年度住宅市場動向調査より

だそうだ。

どのくらいの稼ぎのなかでこの資金に当てるのかというとだが、

世帯年収の平均はどのくらいかご存知だろうか?
世帯年収とは共働きの場合は夫婦合わせた年収である。

それは

537万
    平成25年度国民生活基礎調査より

である。
これを多いと思うだろうか?少ないと思うだろうか?

因みに中央値は432万で
29歳以下世帯は323万で
30代世帯は545万である。

500万あまりの年収から3~4,000万の住まいを手に入れるのである。

上記は年収であり、ここから所得税、住民税、社会保険料などがひかれるので
可処分所得はもっと低くなる。

因みに世帯年収のピークは平成6年で664万でこのデフレの20年で20%も落ちている
しかも当時は専業主婦で片働きが多かったが、今は共働きの方が増えている。
つまり一人あたりの稼ぎはもっと減っているのである

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2015/05/28

住宅ローン

住宅ローンというと変動金利か固定金利のどちらを選ぶかが一番のポイントである。

結論から言うと

今なら絶対、固定金利

これまで下がり続けた金利、10年、20年前なら変動金利が正解だっただろう。
結果論だが。

しかし、これ以上下がることはまずないだろう。
住宅ローン減税やすまい給付金ですでにマイナス金利状態だし。

私的には2015年2月のフラット35固定金利
1.37%
これが史上最低だと思っている。
これ以上は下がらない。と思う。。。多分。。。


住宅ローンの金利というのは、長期金利と相関する
2015年1月に長期金利は
0.2%まで下がった。
そして翌2月に1.37%という低金利。
ここで35年固定を組めた人は超ラッキーだと思う。

現在、長期金利は0.4%程度に上ってるようなので、
自分の適応金利の時までに余り上がらないことを願うばかりである。
来月6月はフラット35は1.6%ぐらいかなぁ

長期金利は日銀が金融政策でドンドン国債を買ってるために下がっている。
さらにGPIFや厚生年金、共済年金、保険会社など多くが国債を買ってたので
国債の価値が下がってた。
しかし、GPIFなどは国債の配分を下げ株式シフトになってきている。

日銀がもう一段の追加緩和を行えばもうしばらく金利は横這いじゃなかろうか。
国債は買われすぎて買う分がなくなってきてるとのことだが
しかし金融緩和が終わってくると長期金利とともに住宅ローン金利も上がってくるだろう。

私はフラット35を選びます。

今のところ試算では2.0%で行っている。
金利が適応されることは1年半ぐらいあとのことだろう。
一応、2.5%でも試算しているけど2.0%以下になってくれることを祈るばかりである。

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2015/05/29

変動から固定?

住宅ローンを組むときに固定と変動では、当然、変動の方が金利が低い

その低い数値に流されて

その低い数値のまま試算を行い

変動金利でローンを組んでる人もいると思う。


数年のことで考えるならばほとんど問題はないだろう。
しかし、住宅ローンは多くの人が35年という長期で組むものである。

もう下がるとこまで下がった金利からこの先35年。
上がるか下がるか考えると、もう上がるとしか考えられないですが。


金利が上がってきたら変動から固定に変更しましょうと言われて変動にした人
変動が上がると当然固定も上がります。
その時点で果たして固定に乗り換えれるでしょうか?

たとえば変動が2%まで上がれば、その時固定は3%ぐらいになってるかもしれません。
そんな時、固定に乗り換えることができますか?

損すると思って乗り換えれないのが人間の心理です。



低い変動金利で試算をして将来上がった時に返済できなくならないように気をつけてください。


固定に乗り換えるなら今のうちだと思いますが、残高や年数など乗り換えると
費用が余計に掛かる人もいるのでそこはよく試算してください。


これはあくまで私の考えです。
この記事に乗っかってあまり考えずに乗り換えたりしないようにお願いします。
ちゃんと自分で考えて自己責任でお願いします。

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2015/06/03

長期金利

今日は長期金利が0.030%も上がってるし。。。

GWぐらいから結構上がってます。

GW前は0.30%を切ってたのに。。。

この1ヶ月少々で0.45%を超え1.5倍以上に



あ〜〜あ〜

住宅ローンの金利も上がってしまう〜〜



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2015/07/01

家計簿

家計簿?
何か家計簿っていうと違和感があるなぁ
出納帳とも違うし。。。

。。。

収支管理ということにしよう。


独身の時からアプリを使って収支管理をしてました。
2011年1月から4年半。
途中でやめちゃうかなと思ったけどよく続いてます。

結婚してからも
公共料金などはすべて自分のカード決済になってるので
食費などの生活費を渡すというスタイルなので
独身時代から変わってないのでそのまま継続してます。
4月から妻が仕事辞めたので小遣いを渡す分が増えてしまった。
しょうがないけど。。。

使ってるアプリは
Active Moneyです。
使いやすいと思います。
使いやすいので続いてるんでしょうけど


さて、そこで6月の支出のグラフですがこんなんなっちゃいました。
支出グラフ
土地の決済を行ったのでほぼそれが占めてます。

紫の次に大きい肌色が所得税、住民税
その次に大きいピンクが妻の住民税
その次に大きい濃い紫が社会保険料
あとはもはや不明。。。

税金取られすぎ。。。
6月はボーナス月だったからいつもより多いのだけれど。

これまでは残高が増えていってたのにここからは減る一方なんでしょうね。

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